«Vous pouvez parfaitement diversifier vos investissements en fonction de vos propres possibilités et de votre appétit de risque. Bien entendu, en tant que conseiller financier, je me ferai un plaisir de rechercher avec vous une solution adaptée à vos besoins. Un plan d’investissement automatique, tel que Belfius Flex Invest Plan , est déjà une excellente idée ou un bon point de départ:

  • il ignore vos émotions.
  • vous vous constituez un capital appréciable, déjà à partir de 25 euros par mois.
  • vous pouvez choisir parmi une vaste gamme de fonds d’investissement, en répartissant les risques de manière flexible, selon votre souhait.

Bien entendu, je suis toujours disposé à vous accompagner dans ce processus. Qui plus est, vous pouvez toujours recevoir des conseils en investissement sur mesure via les apps Belfius et Belfius Direct Net. N’hésitez donc pas à demander conseil pour investir régulièrement un montant en étant sûr que votre profil et votre stratégie d’investissement sont pris en compte. Via ces canaux, vous suivez également vos investissements où et quand vous le souhaitez.»

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Lisez ici comment diversifier votre portefeuille

Je ne connais rien aux investissements. Par où dois-je commencer?

Vous souhaitez mieux gérer votre épargne? Investissez la partie dont vous n’avez pas besoin pour faire face aux dépenses imprévues. Vous déterminez vous-même le risque que vous voulez prendre. En ne perdant toutefois jamais de vue une règle essentielle, quelle que soit votre stratégie d’investissement: diversifier, diversifier et encore diversifier. Non seulement dans le temps, en investissant régulièrement, mais aussi entre différents secteurs, régions et classes d’actifs. Quant à l’épargne fiscale, elle est et reste le premier réflexe à avoir, en tant qu’investisseur.

Pour Pascal Paepen, expert financier, rien de tel qu’investir régulièrement: «En investissant p. ex. chaque mois un montant fixe, votre portefeuille performe nettement mieux que si vous voulez anticiper l’évolution des marchés boursiers, en attendant le «moment idéal». Car celui-ci est pratiquement impossible à déterminer.»

Régularité = le juste milieu?

Trop d’investisseurs inexpérimentés prêtent encore l’oreille aux chimères du jour: «Ils achètent des fonds à la mode – c’est-à-dire trop chers – et doivent ensuite éponger les pertes. Mais vous, ne vous laissez pas guider par vos émotions, ni par les caprices de la mode. En d’autres termes: achetez quand les valeurs  boursières sont moins performantes, et quand leurs cours sont à la baisse.»

Pascal Paepen - expert financier

La régularité est de loin préférable aux chimères du moment idéal. Car anticiper ce moment est extrêmement difficile, si pas impossible.

Pascal Paepen
expert financier

Pascal Paepen conseille d’investir à intervalles réguliers. «En investissant périodiquement un montant fixe, indépendamment de la situation des marchés financiers, vous ne vous laissez pas guider par vos émotions, et vous êtes mieux protégé quand le climat boursier s’obscurcit. À long terme, vous achetez ainsi des actions, obligations et fonds à prix élevé et à bas prix, et vous lissez les fluctuations du marché. Vous investissez donc à des cours moyens. Cette régularité est une bien meilleure option que celle du timing parfait. Car anticiper ce timing est extrêmement difficile, si pas impossible.»

Découvrez pourquoi investir à des cours moyens est une bonne idée

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Diversifier, c’est investir malin

Investir de manière responsable, cela signifie aussi que votre portefeuille est constitué d’un large éventail d’actifs (obligations, actions, immobilier, devises, produits dérivés…), et qu’il est diversifié entre des régions et secteurs. Car la diversification est l’instrument idéal pour gérer votre risque d’investissement. Pourquoi? Parce que quand un investissement, une région ou un secteur performe davantage, cela compense les performances éventuellement plus médiocres d’un autre investissement. C’est aussi ce qui explique la popularité des fonds d’investissement bien constitués. Contrairement aux actions individuelles, ils offrent une diversification intéressante.

Comment diversifier votre portefeuille de manière optimale?

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Réfléchissez avant de vous lancer

Tenez toujours compte de votre situation personnelle, de vos projets d’avenir et de votre appétit de risque. Comment?

  • Mettez de côté une partie de votre épargne, comme réserve pour faire face aux dépenses imprévues.
  • Déterminez ce montant à l’avance, en tenant compte de vos projets d’avenir, et en analysant la situation en profondeur. Souvent, on met de côté des sommes trop importantes, inutilement, alors que le rendement est peu élevé.
  • Commencez par l’épargne fiscale. Elle est et reste la première étape dans tout processus d’investissement. Ici aussi, vous pouvez parfaitement constituer votre épargne de manière régulière.
    • Épargnez pour votre pension, via une assurance épargne-pension ou via un fonds d’épargne-pension.
    • Épargnez pour acquérir plus tard votre propre logement, via l’épargne à long terme, ou pour compléter votre corbeille fiscale, une fois que votre emprunt hypothécaire a été remboursé en tout ou en partie.
  • Déterminez ensuite votre profil d’investisseur. Vous pouvez le faire vous-même via les apps Belfius ou via Belfius Direct Net. Ainsi, vous pourrez recevoir des conseils sur mesure et suivre vos investissements.

Combien dois-je mettre de côté?

L’épargne fiscale: cela vaut-il la peine?

Combien dois-je mettre de côté sur un compte d’épargne, idéalement?

En règle générale, on estime souvent qu’il faut mettre de côté 6 mois de salaire. Quant à savoir si c’est vraiment nécessaire, cela dépend de votre situation personnelle. À plus long terme, conserver trop d’argent sur un compte d’épargne peut s’avérer défavorable si vous souhaitez vous constituer un capital, du moins au vu des taux créditeurs actuels, extrêmement bas.

mois de salaire
La règle de base pour déterminer le montant à conserver comme réserve financière sur votre compte d'épargne.

Je n'ai pas d'enfant, je loue une maison, je suis salarié et j’ai une voiture de société.


«Pour vous, une réserve d’épargne équivalant à trois mois de salaire devrait suffire. Vous ne courez pas le risque de devoir remplacer votre véhicule à vos propres frais, et vous êtes relativement sûr de vos revenus.»

25%
3 mois
3 mois de revenus devraient suffire

Mes enfants font des études, je suis indépendant, j'ai ma propre voiture et je suis propriétaire de mon logement.

«Un montant équivalant à six mois de salaire semble être une réserve raisonnable. Des enfants aux études représentent des frais fixes importants. En outre, mieux vaut vous constituer aussi une petite réserve pour faire face à d’éventuels incidents de parcours, comme une panne de voiture, ou des frais imprévus à faire dans votre logement. Un ordre permanent peut s’avérer pratique, pour transférer un montant vers votre compte d’épargne au début de chaque mois.»

50%
6 mois
Une réserve d'épargne de six mois est raisonnable

Je suis pensionné depuis peu. Nos 3 enfants volent de leurs propres ailes, et notre maison est entièrement payée.

«Votre situation financière semble stable. Même si un imprévu peut toujours arriver… Notamment des frais urgents pour votre maison ou votre voiture, qui ne sont peut-être plus très récentes ni l’une ni l’autre… Peut-être aussi aviez-vous à disposition une voiture de société, ce qui n’est aujourd’hui plus le cas? Sans compter que, quand on prend de l’âge, les frais médicaux deviennent parfois aussi exorbitants, alors qu’en principe, les revenus d’un pensionné sont inférieurs à ses revenus professionnels antérieurs. Vous aimez la sécurité? Conservez toujours une réserve équivalant à environ cinq fois votre salaire précédent. Et quand vous décidez d’investir, idéalement, ne perdez pas de vue votre planification successorale ou le transfert de votre patrimoine.»

40%
5 mois
Une réserve de cinq mois de salaire est une bonne règle de base

L’épargne fiscale, cela vaut la peine, tant pour les jeunes que pour les seniors*

En Belgique, la pension moyenne est de 1.119 euros/mois. Si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie à l’âge de la retraite, l’épargne-pension est une option très intéressante. Car l’épargne fiscale implique davantage qu’épargner pour votre pension. En effet, avec l’épargne-pension, quelle que soit la forme, vous bénéficiez – moyennant certaines conditions – d’une réduction fiscale, équivalant à 30% des primes versées. C’est donc toujours la première étape recommandée en matière d’investissement. Et ici aussi, comme pour les autres investissements, la règle est la même: commencer tôt et investir régulièrement, cela vaut la peine!

* Sur la base de la législation fiscale en vigueur au 15-03-2017.

1.119 euros/mois
La pension moyenne dans notre pays

Vous souhaitez connaître le montant de votre future pension complémentaire?

Calculez-le sur Mypension.be

Combien devez-vous mettre de côté pour atteindre votre objectif de revenu mensuel à votre pension?

Découvrez le simulateur de pension

Quelle formule d’épargne fiscale vous convient le mieux?

Vous avez entre 18 et 40 ans

«Dès que vous percevez un salaire suffisant et que vous payez des impôts sur le revenu, vous pouvez souscrire une épargne-pension assortie d’un avantage fiscal. En bref, il existe deux possibilités d’épargne-pension. Vous voulez savoir exactement où vous en êtes? Dans ce cas, optez pour l’épargne-pension via une assurance placement (Branche 21). Cette formule vous offre une protection complète du capital ainsi qu’un rendement fixe garanti. Mais malheureusement aussi un rendement extrêmement limité, en raison des taux actuels, historiquement bas. Or, vous êtes encore loin de la pension. Au vu de votre horizon d’investissement relativement long, un fonds d’épargne-pension vous donne l’opportunité d’obtenir un rendement potentiellement supérieur. Même si vous courez cependant un risque plus élevé, puisque vous investissez (partiellement) en Bourse. Via un fonds mixte, que vous choisissez en fonction de votre appétit de risque, vous répartissez toutefois ce risque entre différentes obligations, actions et autres formes d’investissement. Vous n’investissez donc pas uniquement dans une action bien déterminée. Ne vous limitez pas à l’épargne-pension. Pensez aussi à d’autres formules. Par exemple, si vous envisagez de construire ou d’acheter une maison. Il peut s’avérer intéressant d’opter, éventuellement en combinaison avec une épargne-pension, pour une épargne à long terme en souscrivant une assurance vie individuelle. Car bien souvent, vous pouvez convertir le montant ainsi épargné en assurance solde restant dû. C’est donc une forme d’épargne-logement.»

Plus d’infos sur la différence entre une assurance placement Branche 21 et une Branche 23?

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Vous souhaitez souscrire une épargne fiscale?

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Vous avez entre 40 et 54 ans

«Vous n’avez pas encore souscrit à un contrat d’épargne-pension? Dans ce cas, faites-le sans tarder. En principe, vous bénéficiez encore d’un avantage fiscal attrayant, et vous vous constituez un beau capital pour votre pension. Votre crédit-logement est déjà remboursé en tout ou en partie? Dès lors, il peut aussi s’avérer intéressant d’opter pour un contrat d’épargne à long terme en souscrivant une assurance-vie individuelle. En effet, pour vous, souscrire une épargne fiscale (pension et à long terme) avant l’âge de 55 ans est la solution la plus intéressante d’un point de vue fiscal. Ainsi, après votre 60anniversaire, vous pouvez continuer à bénéficier de réductions fiscales, et vous ne serez plus taxé par la suite sur la réserve constituée. Si vous signez votre contrat plus tard, en principe, le capital (ou la valeur de rachat) ne sera imposé qu’au 10anniversaire de votre contrat, et cette taxation est moins avantageuse. Il en va de même si vous n’avez pas versé le montant maximum de primes avant l’âge de 55 ans, mais bien par la suite. Même si, dans le cas de l’épargne à long terme, vous pouvez aussi souscrire un nouveau contrat pour le solde de l’augmentation des primes.»

60 à 65%
de la population active belge ont souscrit une épargne-pension assortie d'avantages fiscaux. Et ce nombre augmente chaque jour.

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Vous avez entre 55 et 59 ans

«Vous n’êtes plus très loin de la pension, et votre horizon d’investissement est donc moins long. Il est temps d’évaluer et d’adapter votre stratégie d’investissement! Vous avez investi dans un fonds d’épargne-pension dynamique ou dans un produit Branche 23 dans le cadre de l’épargne à long terme, qui investit en grande partie dans des actions? Si oui, envisagez de passer à une stratégie plus défensive, car quand vous investissez dans des actions, vous devez toujours penser à plus long terme. Votre crédit-logement est déjà remboursé en tout ou en partie? Envisagez une épargne à long terme via une assurance vie individuelle. Vous n’avez pas toujours versé le montant maximum de primes? Sachez que, si vous augmentez dès à présent vos versements sur une base annuelle, la taxation n’interviendra qu’au bout de 10 ans. Pour l’épargne à long terme via une assurance vie individuelle, il peut donc s’avérer intéressant de conclure un nouveau contrat pour le solde de l’augmentation.»

8% ou 10%
En principe, à vos 60 ans, votre capital est taxé à 8% dans le cas de l'épargne-pension, ou à 10% dans le cas de l'épargne à long terme. Sauf si vous aviez au moins 55 ans à la signature du contrat ou au moment où vous avez augmenté vos versements sur une base annuelle. Dans ce cas, l'épargne ou le capital – sauf rachat – ne sera imposé qu'au 10e anniversaire de votre contrat ou au 10e anniversaire de l'augmentation des primes.

Il n’est jamais trop tard pour souscrire un contrat d’épargne-pension.

Prenez rendez-vous Découvrez nos apps

Vous avez entre 60 et 65/67 ans

«Il est temps de récolter les fruits de vos efforts en matière d’épargne! À vos 60 ans, votre capital-pension est imposé à 8% (épargne-pension) ou à 10% (épargne à long terme), sauf si vous aviez au moins 55 ans à la signature du contrat ou quand vous avez augmenté vos versements sur une base annuelle après votre 55e anniversaire.
Après 60 ans, vous n’êtes plus imposé sur les versements! Il est donc avantageux pour vous de verser des primes jusqu’à l’âge de 64 ans. Car à partir de l’année de vos 65 ans, il ne vous sera plus possible d’effectuer des versements dans le cadre de l’épargne-pension. Vous pourrez toutefois encore procéder à des versements dans le cadre de l’épargne à long terme, moyennant certaines conditions. Le contrat doit être signé avant votre 65anniversaire, et avoir une durée d’au moins 10 ans.»

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Quelles démarches pouvez-vous encore entreprendre?

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Connaissez-vous les règles du jeu?

940 ou 2.260 euros
940 euros est le montant maximum que vous pouvez verser par contribuable dans le cadre de l'épargne-pension, pour l'année de revenus 2017. Pour l'épargne à long terme via un contrat d'assurance-vie individuelle, le montant maximum est fonction de vos revenus professionnels nets, avec un plafond fixé à 2.260 euros. Votre conseiller financier se fera un plaisir de vous calculer le montant maximum de vos versements.
30% d'avantage
À côté du rendement à plus long terme, l'épargne-pension et l'épargne à long terme vous permettent, en principe, de bénéficier d'un avantage fiscal annuel de 30% à condition de payer suffisamment d'impôts sur le revenu. En fonction de votre situation personnelle, en 2018, vous pouvez donc bénéficier d'une diminution d'impôt pouvant atteindre 282 euros (épargne-pension) ou 678 euros (épargne à long terme) (à majorer également de 0 à 9% de centimes additionnels communaux).

Commencer tôt et verser régulièrement: cela vaut la peine!

Découvrez pourquoi?

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